央行连续3次没有加息,现在是不是该考虑浮动利率了?

Gary Gao 大温房地产经纪和建商 BurnabyHouse.com CitiDesign.ca
分类: 市场更新 发布日期: 2023-12-08 本文内容来自: The House Club
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随着央行今天宣布继续保持隔夜利为5%,2023结束了最后一次利率公告,央行连续3次没有加息,于是浮动利率抵押贷款再次回归到人们视野:现在是不是该考虑浮动利率了?

如此长时间的保持利率水平暗示着降息即将来临。较低的利率意味着可浮动利率抵押贷款将迎来最佳时机,因为在浮动利率贷款合约期内,借款成本,也就是利息,将随央行的隔夜利率上下波动。

True North Mortgage的抵押经纪人Victor Tran表示:“如果我需要续约,我会选择浮动利率。”他说:“根据加拿大央行行长蒂夫·麦克莱姆向加拿大人提出的建议,看起来我们的利率基本上已经达到峰值,我个人认为利率将在明年夏季开始下降。”

近几年浮动利率抵押贷款可能是很多家庭财务板块中的黑洞项目。在大流行初期,随着利率创历史新低,抄底的浮动利率大大降低了借贷成本,让买家冲入过热的房地产市场。但当加拿大央行扭转了利率政策时,浮动利率抵押贷款对借款人造成了巨大压力,导致一些月供大幅上涨甚至翻倍。

2023年,利率骤然上升,央行的一次决策直接加息1%,是常规加息幅度0.25%的4倍。如今下降轨道不会如此迅猛,将会平缓很多。但央行每次削减都将逐渐消减高昂的借款成本。如果现在选择固定利率抵押贷款,实质上是将峰值利率长期保留,可能并不划算。

目前,借贷机构为优质客户提供Prime Rate下调一定基点的浮动利率报价,目前Prime Rate是7.2%。Tran表示,他为客户拿到了Prime Rate-120基点(即6%)的5年浮动抵押贷款。

通常,借款人想要获得最大利率折扣,需要购买贷款违约保险(Mortgage Default Insurance),这类贷款通常首付比例低于20%。由于购买了违约保险,借款风险系数降低,贷款机构愿意给出更低的利率。

拥有20%或更高首付款的借款人被认为财务上足够稳健,不需要违约保险。但终究是没有受保的贷款,少了一层防范,Tran表示通常贷方会给这类客人,以基准利率减0.4或0.6个百分点的浮动利率。

现在市面上最流行的是3年期固定利率,对于受保贷款利率可低至5.7%,不受保可低至6%。从数字本身来看,是当下最具吸引力的产品。

MortgageOutlet.ca的Leah Zlatkin表示,为期三年的固定利率抵押贷款对于那些对未来的利率上涨零容忍的人来说,是理想的选择。

“有很大可能性央行会降息,” Zlatkin女士说。“但我们无法保证。而上一次央行向我们保证利率将保持低位的时候,我们都看到了发生了什么。”

这是对央行行长Macklem先生于2020年7月的评论的引用,当时他表示,房主和企业可以确信利率将长时间保持低位。实际上发生的是,2022年初隔夜利率从0.25%迅速上升到当前的5%,进一步增加了不确定性。

因此在今天选择浮动利率抵押贷款的人,还是会有进一步加息的风险,这就意味着眼下你的利率数字本身高于固定利率,未来央行如果加息你的利率还要再涨。

但好处是,如果央行隔夜利率的每一次降低都会降低您的借款成本。RBC经济学预测在12个月内隔夜利率为4%,这意味着今天选择受保浮动的利率将在未来12个月将降至5%,而无保浮动降至约5.6%。在这两个例子中,借款成本将低于目前三年期固定利率抵押贷款的成本。

Tran先生报告了购房客户和续贷客户之间在抵押贷款选择上的分歧。“我的很多首次购房者选择固定利率——实际上几乎所有人。那些正在续贷或已经续贷的人中,已经有很多人选择浮动利率。”

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Gary Gao, licensed Realtor® with Grand Central Realty, a licensed real estate brokerage in BC. Gary is also the principal of CitiDesign Build Inc., which is not affiliated with Grand Central Realty. CitiDesign and Gary is a licensed builder in BC. Contact Gary.

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