加拿大银行监管机构表示不会放宽按揭续约的压力测试

Gary Gao 大温房地产经纪和建商 BurnabyHouse.com CitiDesign.ca
分类: 市场更新 发布日期: 2023-10-21
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根据Globe and Mail 2023年10月16日报道,加拿大的银行监管机构表示,如果未保险借款人在续约时切换至不同的贷款机构,他们将不会免除按揭续约的压力测试,这一规定使房主难以找到新的贷款机构并享受更低的利率。

随着按揭利率的上升,房地产行业呼吁金融机构监察长办公室(OSFI)放宽压力测试的呼声不断增加,因为这使得借款人更难获得按揭贷款。

但OSFI在其网站上发布的评论中表示,“新的贷款机构必须进行自己的尽职调查,因为它将对未保险贷款承担信用风险。” 这些评论是银行监管机构对行业关于潜在新贷款规则的更广泛关切的回应的一部分。

压力测试有两个阈值:由监管机构设定的最低资格利率(MQR)和高于借款人按揭合同利率两个百分点的利率。贷款机构必须使用较高的利率来进行压力测试。

由于MQR目前设定在5.25%,实际上已经过时,因为按揭利率在6%左右,高于这个水平,借款人经过压力测试的利率为8%。

OSFI表示:“当借款人选择切换贷款机构时,将创建新贷款。” “因此,我们期望对未保险按揭的债务可负担性进行全面审查,包括应用MQR。”

如果借款人支付的首付款金额至少等于房产购买价格的20%,则无需购买按揭保险。

然而,已购买按揭保险或不得不购买按揭保险的借款人可以在不经过压力测试的情况下切换贷款机构。OSFI表示,他们免于压力测试是因为他们的信用风险在贷款的整个期限内已被转移给按揭保险公司,如果借款人不按月付款,按揭保险公司将支付给贷款机构。

(如果借款人支付的首付款金额低于房产购买价格的20%,那么必须购买按揭保险。该保险保护贷款机构免受借款人不按时偿还债务的损失。)

监管机构表示,免除所有按揭续约的压力测试“可能导致贷款机构争夺不符合OSFI预期的贷款”。然而,它表示将监控无法切换贷款机构的人是否存在竞争不充分的证据,并将“视情况采取行动”。

OSFI一直在发布有关进一步强化银行的提案和咨询文件,这些银行已经面临着最严格的规定。利率的急剧上升暴露了受欢迎的按揭产品存在的问题。

OSFI的按揭规则提案于一月份公布。当时,OSFI询问是否应该使用分期还款限制来获得按揭贷款,以限制过度杠杆。

监管机构建议,可能需要让贷款机构为压力测试添加另一个组成部分,并增加资格分期偿还期限,即借款人还款的时间。它表示,这可以与债务服务指标一起完成,这些指标评估借款人支付按揭贷款和所有其他费用的能力。

“我们认为,让贷款机构应用明确的资格分期限制是有价值的,我们将继续评估这一提案,”OSFI表示。目前尚不清楚监管机构是否会继续采纳这一想法,它也没有说明何时将发布新规定。

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Gary Gao, licensed Realtor® with Grand Central Realty, a licensed real estate brokerage in BC. Gary is also the principal of CitiDesign Build Inc., which is not affiliated with Grand Central Realty. CitiDesign and Gary is a licensed builder in BC. Contact Gary.

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